U wilt een pand kopen maar vindt het moeilijk uw budget te bepalen? Als uw vertrouwde vastgoedadviseur geeft BuyerSide u graag enkele tips over de prijs van uw toekomstige aankoop.
Basisprincipe van de Nationale Bank van België (NBB)
Sinds 2020 heeft de NBB limieten vastgelegd voor de quotiteit van hypothecaire leningen. Eigenaars-bewoners mogen maximaal 90% van de aankoopprijs lenen (exclusief kosten) en investeerders 80%.
Afhankelijk van het geval moet u dus minstens 10 of 20% van de aankoopprijs zelf kunnen betalen, bovenop alle kosten die verbonden zijn aan de aankoop (registratierechten, notaris, andere kosten).
Enkele voorbeelden:
Aankoop van een opbrengsteigendom in Brussel
| Aankoopprijs | 1 000 000 € | |
| Kosten (registratierechten, notaris, opzoekingen, hypotheek, enz.) | 150 000 € | 15% |
| Totaal | 1 150 000 € | |
| De bank mag tot 80% van de aankoopprijs (exclusief kosten) financieren. | 800 000 € | 80% |
| Resterend bedrag te financieren met eigen vermogen | 350 000 € | 30% |
Aankoop van een eigen woning in Brussel
| Aankoopprijs | 1 000 000 € | |
| Kosten (registratierechten, notaris, opzoekingen, hypotheek, enz.) | 150 000 € | 15% |
| Totaal | 1 150 000 € | |
| De bank mag tot 90% van de aankoopprijs (exclusief kosten) financieren. | 900 000 € | 80% |
| Resterend bedrag te financieren met eigen vermogen | 250 000 € | 30% |
NB: In functie van uw profiel kunnen banken afwijken van de regels van de NBB,
maar dan moeten ze die beslissing wel kunnen motiveren en eventueel bijkomende waarborgen vragen.
1. Hoe bepaal ik mijn leencapaciteit?
Naast het basisprincipe van de NBB is ook uw zogenaamde leencapaciteit belangrijk. Welk bedrag kan u maandelijks terugbetalen gedurende de looptijd van de lening, rekening houdend met de rentevoet? Misschien kan u het maximale bedrag lenen dat door de NBB wordt toegestaan, of misschien minder.
Wilt u uw leencapaciteit berekenen? Dan moet u de volgende elementen op een rijtje zetten:
- Uw inkomsten en die van uw partner
- Uw uitgaven: voeding, ontspanning, vervoer, leningen, spaargeld, ...
Het verschil tussen uw inkomsten en uw uitgaven is het bedrag dat u elke maand kan aflossen voor uw hypothecair krediet. In de praktijk gaan banken ervan uit dat het af te lossen bedrag niet meer dan een derde van uw inkomsten mag bedragen.
2. Van plan om een pand te kopen? Bereken alle bijhorende kosten
Bij de aankoop van een pand gaat het om meer dan enkel de aankoopprijs. Uw budget bestaat uit de aankoopprijs, vermeerderd met een reeks andere kosten:
De registratierechten
De registratierechten zijn een percentage van de aankoopprijs en variëren in functie van het gewest waar het pand zich bevindt. In het Waals en het Brussels Hoofdstedelijk Gewest gaat het om 12,5%. In het Vlaams Gewest gaat het om 12% of 3% voor de aankoop van een woning die uw gezinswoning wordt (de enige eigen woning). In Brussel genieten kopers van een korting op de registratierechten voor de eerste 175.000 euro bij de aankoop van een gezinswoning (de enige eigen woning), op voorwaarde dat de prijs niet hoger is dan 500.000 euro.
De notariskosten
Ook de notariskosten worden berekend op basis van een percentage van de aankoopprijs en zijn onderworpen aan 21% btw.
Het inschrijvingsrecht of hypotheekrecht
Wie een hypothecaire lening aangaat, moet ook inschrijvingsrecht of hypotheekrecht aan de overheid betalen ten belope van 0,30% van de aankoopprijs.
De aktekosten
De aktekosten zijn de kosten die de notaris aanrekent voor het administratieve onderzoek om de koopakte te kunnen opstellen. Het bedrag hangt af van de specifieke kenmerken van de verkoop en varieert tussen € 600 en € 1000.
3. De eventuele renovatiekosten
Bent u van plan uw toekomstige woning te renoveren? Dan kan u dat bedrag in uw hypothecair krediet opnemen of uit eigen middelen betalen als u over voldoende liquiditeiten beschikt.
4. Bereken uw maandelijkse aflossingen
Met een simulatietool of door informatie in te winnen bij uw bank, krijgt u een idee van uw maandelijkse aflossing, afhankelijk van de rentevoet, de looptijd van het krediet, ...
5. Overheidssteun en fiscale voordelen voor de aankoop van een pand
Afhankelijk van het gewest komt u in aanmerking voor bepaalde premies of financiële tussenkomsten. Bovendien zijn er in bepaalde gevallen ook fiscale voordelen verbonden aan een hypothecair krediet.
6. Zorg voor een financiële reserve
Wie een pand koopt, moet ook rekening houden met onverwachte omstandigheden. Daarom raden we u aan een financiële reserve op te bouwen van ongeveer 6 maandelijkse kredietaflossingen.
BuyerSide, uw adviseur voor de aankoop van een pand in Brussel
Bent u van plan een pand te kopen? Dan zijn er enkele factoren die u niet over het hoofd mag zien. Als uw vertrouwde vastgoedadviseur helpt BuyerSide u een pand vinden dat aan uw criteria en uw budget beantwoordt, op basis van een nauwkeurige financiële analyse en een gedegen technische expertise.
Zoekt u een professional om u te begeleiden bij de aankoop van uw volgende pand?